26.7.2023 | 7 min. čítania
Možno si spomeniete na momenty, kedy vám prvýkrát prišla na um myšlienka vlastného bývania. Pravdepodobne to bolo už niekedy v čase prvej hádky s rodičmi či súrodencami, avšak v tej dobe ste nemali moc na výber. Útechou vám bol prvý školský internát, prípadne prvý podnájom s partnerom či s pár kamarátmi, aby ste, samozrejme, ušetrili čo najviac peňazí. Čas plynul a vy ste v pozícií, kedy máte stály príjem, partnera, plánujete budúcnosť a hovoríte si, či je najrozumnejšie „vyhadzovať“ peniaze za podnájom, keď si môžete dovoliť vlastné bývanie a zariadiť si ho podľa vašich preferencií a predstáv.
Ako si vybrať vhodný typ bývania
Tu prichádza na rad rozum. Pri vyberaní vlastného bývania je dôležité zvážiť si mnoho faktorov akými sú napríklad aj spôsob financovania, aký typ bývania vám bude vyhovovať, či bude pre vás vhodný byt vo väčšom meste alebo rodinný dom v pokojnejšej a tichšej lokalite, no dôležitá je aj otázka ceny.
Pri kúpe vlastného bývania je asi najdôležitejším aspektom spôsob financovania. Väčšina ľudí, ktorí uvažujú o kúpe nehnuteľnosti, najviac trávi čas hľadaním vhodnej nehnuteľnosti, či navrhovaním interiéru a až potom sa začne zaoberať tým, ako budú bývanie financovať, avšak, pri kúpe nehnuteľnosti by mal byť postup presne opačný.
Prvým krokom by malo byť zváženie a dôkladné prehodnotenie finančných možností. Až potom, keď máte jasný prehľad o svojom rozpočte, sa môžete začať pozerať po nehnuteľnosti, ktoré sú v súlade s vašimi predstavami. Tento prístup vám pomôže vyhnúť sa veľkým sklamaniam a neplánovaným finančným ťažkostiam.
Rozpočet je v procese kúpy nehnuteľnosti jediným kritériom, pri ktorom by ste nemali robiť kompromisy. Týmto spôsobom zabezpečíte, že vaše nové bývanie bude v súlade s vašimi finančnými možnosťami a neprinesie vám v budúcnosti finančné ťažkosti.
Spôsoby financovania vlastného bývania
Jedným zo spôsobov je financovanie bývania z vlastných zdrojov. Znie to skôr ako sci-fi, ale táto možnosť nie je vylúčená a pre niekoho môže byť reálna a takýto prípad je ideálny. Tu si stačí vybrať vhodnú nehnuteľnosť podľa rozpočtu a bývať. Ušetríte čas a energiu pri riešení hypotéky a rovnako množstvo financií na úrokoch, znaleckom posudku a ďalších poplatkoch, ktoré sú spojené s takýmto druhom financovania.
Reálnejšia možnosť financovania je určite hypotekárny úver v banke, ktorá je aj v dnešnej dobe najrozšírenejším typom financovania bytu, či domu. Tu ale treba rátať s určitými legislatívnymi obmedzeniami, kedy výška splátok nesmie presiahnuť 60% príjmu, je potrebné mať takýto príjem pravidelný a overiteľný v sociálnej a zdravotnej poisťovni, ideálne nemať žiadne iné úverové záväzky alebo len také, ktoré neovplyvnia výslednú výšku hypotéky, na ktorú sa kvalifikujete.
Ďalším dôležitým faktorom, ktorý treba spomenúť, je maximálne financovanie oproti hodnote nehnuteľnosti, aktuálne do 90%, ktorú určí znalec z odboru stavebníctva. Hovoríme tomu LTV, z anglického slovného spojenia – loan to value a teda úver proti hodnote. Túto hodnotu vám určí spomínaný znalec na základe cenovej mapy, lokality, veku nehnuteľnosti, vybavenia, stavu zariadenia a ďalších parametrov, napríklad aj energetickej účinnosti, ktorú udáva energetický certifikát alebo tepelno-technický posudok.
Aj v prípade financovania cez hypotekárny úver je potrebné mať vlastné prostriedky, keďže banky aktuálne financujú nehnuteľnosti maximálne do výšky 90% ich hodnoty. Okrem potrebných 10% na dofinancovanie kúpnej ceny či na poplatky spojené s úverom je potrebné myslieť aj na prípadné zariaďovanie alebo rekonštrukciu kupovanej nehnuteľnosti. Takáto „prerábka“ či dozariaďovanie sa môže v niektorých prípadoch vyšplhať na desiatky tisíc eur.
Ak máte rodinu a známych, v niektorých prípadoch je vhodné zvážiť aj pôžičky práve od nich. Častokrát ide o bezúročné pôžičky alebo svadobné dary. Tu ale treba mať na pamäti, že ak sa niečo zvrtne a nebudete mať ako pôžičku vrátiť, môže to natrvalo naštiepiť vaše vzťahy.
Kúpa vlastnej nehnuteľnosti je určite jeden z najdôležitejších životných krokov. Preto treba byť pri výbere vášho domova a spôsobe financovania opatrní a neriadiť sa len emóciami. Tie by vás mohli paradoxne stáť nakoniec veľa peňazí a vrásky na čele.
